Lokaty progresywne czy może agresywne?

14 lipca 2009

Czym są lokaty progresywne? Nie tak dawno były głównymi aktorami bardzo agresywnych kampanii reklamowych niektórych banków, które mówiły, że na lokacie można zarobić 10 procent podczas gdy rzeczywiste oprocentowanie było niższe. Czym lokaty progresywne to agresywne narzędzie marketingowe w rękach banków czy może dobra alternatywa dla klientów poszukujących jak najlepszych oprocentowań dla swoich pieniędzy?

Prawda jak zwykle w takim przypadku leży po środku. Na początek warto wyjaśnić jak działają lokaty progresywne. Sama nazwa niewiele mówi. Są to lokaty bankowe ze zmiennym oprocentowaniem, które ulega zmianie co miesiąc. Klasyczna lokata progresywna jest zakładana na 6 lub 12 miesięcy a jej oprocentowanie w każdym miesiącu jest inne. Na początku najniższe by z każdym miesiącem przybierać na sile i w ostatnim miesiącu oferować np. 10 procent w skali roku. Co nie jest równe temu, że cała lokata oprocentowana jest na 10 procent! Jeśli lokata progresywna ma następujące oprocentowanie: 1miesiąc: 2,50%; 2m: 3,30%; 3m: 4,40%; 4m: 5,90%; 5m: 8,10%; 6m: 11,50% to aby policzyć jej realne oprocentowanie należy obliczyć średnią z tych 6 miesięcy. Dla tych danych wychodzi, że realne oprocentowanie lokaty to 5,95 procenta!

I tu leży cały pies pogrzebany z lokatami progresywnymi. Banki przez pewien czas mocno wykorzystywały konstrukcję lokaty progresywnej do kampanii marketingowej – po prostu reklamowały taką lokatę jaką przedstawiłem powyżej z oprocentowanie 11,5 procenta! A drobnym druczkiem lub wcale określone było, że jest to oprocentowanie tylko obowiązujące przez ostatni miesiąc trwania lokaty progresywnej. Zupełnie więc klient mógł być wprowadzony w błąd.

A do tego jeszcze kwestia zmienności oprocentowania. Lokaty progresywne tak jak wcześniej zauważyłem są lokatami o zmiennym oprocentowaniu. Więc nawet to co proponuje dziś bank nie musi zostać spełnione. Zmiana może nastąpić zarówno in plus jak i in minus. Te obiecane 11,5% w ostatnim miesiącu może również się nie ziścić.

Czy lokat więc progresywne to dobre rozwiązanie? W niektórych przypadkach mogą się opłacać. Pamiętajmy, że wcześniejsze zerwanie lokaty progresywnej nie skutkuje utratą odsetek-to co zarobiliśmy do momentu zerwania lokaty jest nasze. Oczywiście czym wcześniej to zrobimy tym gorzej, ponieważ oprocentowanie w początkowych miesiącach trwania inwestycji jest bardzo małe.
Dlatego osobiście wolę konta oszczędnościowe.

Aleksander